1. Préparez votre retraite sereinement grâce aux bons placements
À l’approche de la retraite, il est crucial de bien choisir ses placements pour maintenir son niveau de vie et profiter pleinement de cette nouvelle étape. Avec la baisse des pensions et l’allongement de l’espérance de vie, les seniors doivent anticiper et optimiser leurs revenus futurs. Heureusement, plusieurs solutions existent pour faire fructifier son capital de manière sécurisée et avantageuse sur le plan fiscal.
Que vous soyez à quelques années de la retraite ou déjà retraité, il n’est pas trop tard pour mettre en place une stratégie d’épargne et d’investissement adaptée à vos besoins. L’assurance-vie, le Plan Épargne Retraite (PER), la pierre-papier ou encore le viager comptent parmi les placements les plus pertinents pour les seniors. Chacun présente des atouts spécifiques en termes de rendement, de disponibilité des fonds, de transmission et de fiscalité.
L’enjeu est de trouver le bon équilibre entre sécurité et performance, en fonction de votre âge, de votre patrimoine, de votre situation familiale et de vos objectifs. Un placement ne doit pas être choisi au hasard, mais s’inscrire dans une vision globale et cohérente. N’hésitez pas à vous faire accompagner par un conseiller en gestion de patrimoine qui saura analyser votre profil et vous guider vers les solutions les plus appropriées.
Dans cet article, nous passerons en revue les différentes options qui s’offrent à vous pour préparer et vivre une belle retraite. Placements financiers, investissements immobiliers, revenus complémentaires… Découvrez nos conseils pour faire les bons choix et profiter en toute quiétude de vos années dorées !
2. L’assurance-vie après 70 ans : des atouts méconnus
Contrairement aux idées reçues, l’assurance-vie reste un placement très intéressant pour les seniors, y compris après 70 ans. Loin d’être réservée aux plus jeunes, elle offre de nombreux avantages qui en font un incontournable à tout âge. Zoom sur 4 bonnes raisons d’opter pour l’assurance-vie quand on est senior.
Une fiscalité toujours avantageuse
Au-delà de 70 ans, les versements effectués sur un contrat d’assurance-vie bénéficient d’un cadre fiscal spécifique particulièrement attrayant en cas de succession. En effet :
Jusqu’à 30 500€, les versements sont exonérés de droits de succession, et ce pour l’ensemble des bénéficiaires
Les gains générés par ces versements tardifs sont totalement exonérés, sans limite de montant
Au-delà de 30 500€, le taux de taxation est de seulement 20% jusqu’à 700 000€, puis 31,25%
À titre de comparaison, pour des versements réalisés avant 70 ans, l’abattement est de 152 500€ par bénéficiaire. L’assurance-vie permet donc de transmettre dans des conditions fiscales privilégiées, tout en conservant la liberté de choisir le(s) bénéficiaire(s) via une clause spécifique. Un atout non négligeable pour organiser sa succession.
Des rachats peu ou pas fiscalisés
Outre la question de la transmission, l’assurance-vie apporte aussi une réponse aux besoins de revenus complémentaires des seniors. Les rachats, c’est-à-dire les retraits effectués sur le contrat, ne sont fiscalisés que sur la plus-value. Pour un contrat de plus de 8 ans, un abattement annuel de 4600€ pour un célibataire et 9200€ pour un couple s’applique sur cette plus-value.
Par exemple, pour un retrait de 20 000€ issu à 30% de plus-values, seuls 6000€ seront soumis à l’impôt, après application de l’abattement. Les rachats sont donc beaucoup moins taxés que des revenus fonciers par exemple, prélevés au barème de l’impôt sur le revenu + 17,2% de prélèvements sociaux. Ils permettent ainsi de compléter confortablement sa retraite.
La possibilité d’adapter son contrat
Autre avantage, et non des moindres : la grande souplesse de l’assurance-vie qui offre une multitude de possibilités de gestion et d’arbitrage tout au long de la vie du contrat. Vous pouvez notamment :
Faire des versements libres quand vous le souhaitez, sans engagement
Opter pour des versements programmés
Choisir vos supports d’investissement selon vos objectifs : sécurisés, équilibrés, dynamiques…
Modifier la répartition de votre épargne entre les différents supports
Effectuer des rachats partiels ou totaux à votre convenance
Transférer votre contrat chez un autre assureur
Cette flexibilité est appréciable quand on est senior, pour s’adapter aux imprévus et aux changements de situation. Vous gardez la main sur votre contrat et pouvez l’optimiser à tout moment en fonction de l’évolution de vos projets et des opportunités du marché.
Un large choix de supports d’investissement
Fonds en euros, unités de compte, immobilier, private equity… Les contrats d’assurance-vie donnent accès à de multiples supports pour dynamiser son épargne en alliant sécurité et performance. Un moyen judicieux de diversifier son patrimoine et de capter différentes sources de plus-values potentielles.
Si la prudence reste de mise passé un certain âge, vous pouvez continuer à investir une partie de votre capital sur des actifs plus rémunérateurs que le fonds euros. Les SCPI (sociétés civiles de placement immobilier) accessibles en unités de compte offrent par exemple des rendements attractifs autour de 4% par an, tout en vous épargnant les contraintes de gestion. Une alternative intéressante à l’immobilier physique.
Les possibilités sont vastes pour faire travailler astucieusement son argent au sein de l’assurance-vie. Bien utilisée et régulièrement suivie, elle constitue assurément l’un des meilleurs placements pour profiter d’une retraite confortable, sans tracas et en toute sérénité.
3. Défiscalisez et épargnez avec le PER, le plan épargne retraite
Pour compléter ses futurs revenus et réduire ses impôts, difficile de passer à côté du PER, le plan épargne retraite. Créé par la loi Pacte en 2019, il a pris le relais des anciens produits comme le PERP ou le contrat Madelin. Le PER s’adresse à tous les épargnants, salariés comme indépendants, qui souhaitent se constituer une épargne retraite dans un cadre fiscal avantageux.
Son principe est simple : pendant la phase de versements, vous alimentez votre PER avec les montants de votre choix, de façon libre ou programmée. Les sommes versées sont déductibles de votre revenu imposable dans la limite des plafonds autorisés (10% des revenus professionnels de l’année précédente ou 32 419€ maximum pour 2023). Cela vous permet de réduire significativement votre facture fiscale.
À partir de l’âge de départ à la retraite, vous pourrez récupérer l’épargne accumulée sur votre PER sous forme de capital, de rente viagère ou d’une combinaison des deux. Le capital sera soumis au barème progressif de l’impôt sur le revenu (sauf pour les versements non déduits) tandis que la rente sera imposée après un abattement de 10%.
L’avantage du PER par rapport à l’assurance-vie « classique » est donc sa flexibilité fiscale. Il permet une déduction des versements pendant la vie active puis une imposition réduite à la sortie, ce qui favorise la constitution d’une épargne conséquente pour ses vieux jours. C’est un excellent support pour les seniors encore en activité qui ont des capacités d’épargne et cherchent à optimiser leur fiscalité.
Comme pour l’assurance-vie, vous pouvez choisir entre plusieurs modes de gestion pour votre PER :
Une gestion libre où vous sélectionnez vous-même les supports sur lesquels investir
Une gestion pilotée où vous déléguez la gestion à des professionnels qui sécuriseront progressivement votre épargne à l’approche de la retraite
Une gestion à horizon qui détermine automatiquement la répartition de vos avoirs en fonction de votre date prévisionnelle de départ en retraite
Notez qu’il est possible de débloquer son PER de manière anticipée dans certains cas : invalidité, surendettement, expiration des droits au chômage, décès du conjoint… Vous pouvez aussi retirer jusqu’à 20% des sommes pour financer l’achat de votre résidence principale.
Autre atout du PER : sa transmissibilité. En cas de décès de l’adhérent, l’épargne accumulée sur le plan peut être versée à un bénéficiaire désigné ou intégrée à la succession. Et bonne nouvelle, les mêmes abattements fiscaux que pour l’assurance-vie s’appliquent (152 500€ par bénéficiaire pour les versements effectués avant 70 ans, 30 500€ après).
Le PER a donc tout d’un placement de choix pour préparer et améliorer sa retraite, que ce soit pendant la phase de constitution ou au moment de la transmission. En associant intelligemment PER et assurance-vie, vous vous donnez les moyens de sécuriser votre avenir et celui de vos proches.
4. La pierre papier séduit de plus en plus de seniors
Avec des rendements annuels autour de 4%, difficile de résister à l’attrait de la pierre papier. Les SCPI (sociétés civiles de placement immobilier) attirent un nombre croissant d’épargnants, et notamment les seniors. Ces derniers apprécient de pouvoir accéder aux performances de l’immobilier locatif sans les contraintes de gestion. Les SCPI offrent en effet des revenus réguliers et potentiellement revalorisés chaque année, sans aucune implication de la part du porteur de parts.
Le principe est simple : la SCPI collecte des fonds auprès d’investisseurs particuliers et les investit dans un patrimoine immobilier diversifié (bureaux, commerces, entrepôts, hôtels…). Les loyers perçus par la SCPI sont ensuite reversés aux porteurs de parts sous forme de dividendes trimestriels, nets de frais de gestion. En parallèle, la valeur des parts peut progresser dans le temps grâce à l’appréciation des actifs immobiliers détenus.
Les seniors ont donc tout intérêt à s’intéresser à ce placement qui présente de nombreux avantages :
Des rendements attractifs et relativement stables dans le temps
Une mutualisation des risques grâce à la diversification du patrimoine
Des revenus complémentaires versés régulièrement
Une gestion entièrement déléguée à des professionnels
La possibilité d’investir à son rythme, même avec des petites sommes
Une fiscalité avantageuse dans certains cas (démembrement temporaire)
Autre atout des SCPI : leur éligibilité à de nombreux supports comme l’assurance-vie, le PER ou même le PEA. En les intégrant astucieusement à son patrimoine, on peut donc bénéficier de leurs performances tout en optimisant la fiscalité. Un critère important à prendre en compte passé un certain âge.
Il existe différentes catégories de SCPI qui répondent à des objectifs distincts :
Les SCPI de rendement qui visent à distribuer un niveau élevé de revenus
Les SCPI de valorisation qui privilégient la revalorisation du capital à long terme
Les SCPI fiscales qui permettent de réduire ses impôts en contrepartie d’un engagement de conservation des parts pendant plusieurs années
Chaque SCPI a sa propre stratégie d’investissement et son niveau de risque. Il convient donc de bien étudier leurs caractéristiques avant de souscrire et de diversifier ses investissements sur plusieurs SCPI complémentaires. L’accompagnement d’un conseiller en gestion de patrimoine peut s’avérer judicieux pour construire un portefeuille adapté à son profil.
Néanmoins, la pierre papier présente aussi quelques inconvénients à garder en tête. Les revenus distribués sont fiscalisés (soumis au barème progressif de l’impôt sur le revenu + 17,2% de prélèvements sociaux) sauf dans certains schémas d’optimisation. Les SCPI comportent également des frais d’entrée relativement élevés (autour de 10%) qui impactent la performance des premières années. Enfin, c’est un placement peu liquide puisque les parts ne peuvent être revendues que sur le marché secondaire.
Malgré ces quelques bémols, la pierre papier a clairement sa place dans un patrimoine de senior, en complément d’autres enveloppes fiscales. Avec des montants accessibles et une exposition maîtrisée, elle permet de dynamiser son épargne de façon pérenne, sans souci de gestion. À condition bien sûr de sélectionner des SCPI de qualité, gérées par des sociétés de gestion expérimentées et transparentes sur leurs pratiques.
