Les lecteurs de cartes bancaires et terminaux de paiement électronique (TPE) sont devenus incontournables pour les commerçants et professionnels qui souhaitent accepter les paiements par carte. Cet article propose un lexique détaillé pour vous aider à comprendre tous les aspects techniques et pratiques liés à ces appareils essentiels. Vous y trouverez des définitions claires, des explications sur le fonctionnement, les différents types d’appareils, ainsi que des conseils pour bien choisir votre équipement.
Définitions essentielles sur les lecteurs de cartes bancaires et TPE
Qu’est-ce qu’un lecteur de carte bancaire ?
Un lecteur de carte bancaire est un appareil électronique permettant de lire les informations contenues sur une carte bancaire afin de réaliser une transaction financière. Il peut s’agir d’un simple lecteur autonome ou être intégré à un terminal de paiement plus complet.
Les principaux éléments d’un lecteur de carte bancaire sont :
- Un slot pour insérer la carte à puce
- Un lecteur de piste magnétique (sur le côté)
- Une antenne NFC pour les paiements sans contact
- Un écran pour afficher les informations
- Un clavier pour saisir le code PIN
Définition d’un terminal de paiement électronique (TPE)
Un terminal de paiement électronique (TPE) est un appareil plus complet qu’un simple lecteur de carte. Il intègre toutes les fonctionnalités nécessaires pour réaliser et gérer des transactions par carte bancaire :
- Lecture de la carte (à puce, magnétique, sans contact)
- Saisie du montant
- Vérification du code PIN
- Communication avec le réseau bancaire
- Impression du ticket
Le TPE est l’équipement standard utilisé par les commerçants pour accepter les paiements par carte dans leurs points de vente.
La carte bancaire : support des transactions
La carte bancaire est le support physique utilisé par le client pour réaliser ses paiements. Elle contient les informations bancaires du porteur sous forme :
- D’une puce électronique sécurisée
- D’une piste magnétique au dos
- Pour certaines cartes, d’une antenne NFC intégrée
Ces éléments permettent au lecteur ou au TPE d’identifier le compte bancaire à débiter lors de la transaction.
Fonctionnement des lecteurs de cartes et TPE
Les étapes d’une transaction par carte bancaire
Le processus de paiement par carte bancaire sur un TPE se déroule généralement comme suit :
- Saisie du montant par le commerçant sur le TPE
- Présentation de la carte par le client (insertion, passage ou approche sans contact)
- Lecture des données de la carte par le TPE
- Vérification du code PIN (sauf pour le sans contact)
- Demande d’autorisation envoyée à la banque
- Réponse de la banque (transaction acceptée ou refusée)
- Finalisation et impression du ticket
La technologie de lecture des cartes
Les lecteurs de cartes utilisent différentes technologies pour lire les informations :
- Lecture de la puce : la puce est insérée dans le lecteur qui établit une connexion électrique sécurisée
- Lecture de la piste magnétique : le lecteur détecte les variations du champ magnétique lors du passage de la carte
- Lecture sans contact (NFC) : le terminal détecte la carte à proximité et communique par ondes radio
La communication avec le réseau bancaire
Une fois les données de la carte lues, le TPE doit communiquer avec le réseau bancaire pour :
- Vérifier la validité de la carte
- Obtenir une autorisation de paiement
- Transmettre les informations de la transaction
Cette communication se fait via différents types de connexions :
- RTC (ligne téléphonique classique)
- GPRS/3G/4G (réseau mobile)
- Ethernet/Wi-Fi (connexion internet)
Les différents types de lecteurs de cartes et TPE
TPE fixes
Les TPE fixes sont des appareils connectés en permanence, généralement installés près de la caisse. Ils offrent :
- Une grande stabilité de connexion
- Un confort d’utilisation pour le commerçant
- La possibilité d’être reliés à la caisse enregistreuse
Ils sont idéaux pour les points de vente fixes comme les magasins ou restaurants.
TPE mobiles
Les TPE mobiles sont des appareils autonomes fonctionnant sur batterie. Leurs avantages :
- Portabilité pour encaisser n’importe où
- Connexion 3G/4G intégrée
- Flexibilité d’utilisation (en salle, en livraison, etc.)
Ils conviennent parfaitement aux professionnels mobiles ou aux restaurants pour encaisser à table.
Mini-TPE et lecteurs pour smartphones
Ces solutions légères transforment un smartphone ou une tablette en TPE :
- Lecteur de carte connecté en Bluetooth
- Application dédiée sur le smartphone
- Idéal pour les petits volumes de transactions
C’est une solution économique pour les auto-entrepreneurs ou petites structures.
TPE virtuels pour le e-commerce
Les TPE virtuels sont des interfaces logicielles permettant d’accepter les paiements en ligne :
- Intégration sur un site e-commerce
- Gestion des paiements à distance
- Sécurisation des transactions (3D Secure)
Ils sont essentiels pour tout site marchand souhaitant vendre en ligne.
Fonctionnalités avancées des TPE modernes
Paiement sans contact
La technologie NFC (Near Field Communication) permet le paiement sans contact :
- Transaction rapide (moins de 1 seconde)
- Pas de code PIN pour les petits montants
- Compatible avec les cartes et smartphones NFC
Le paiement sans contact est limité à 50€ par transaction en France.
Multi-devises et DCC
Certains TPE offrent des fonctionnalités pour la clientèle internationale :
- Multi-devises : acceptation de paiements en différentes monnaies
- DCC (Dynamic Currency Conversion) : conversion dynamique des devises
Ces options sont particulièrement utiles dans les zones touristiques.
Gestion des pourboires
Pour les secteurs comme la restauration, certains TPE intègrent une fonction pourboire :
- Possibilité d’ajouter un pourboire au montant initial
- Calcul automatique d’un pourcentage
- Impression séparée sur le ticket
Paiement en plusieurs fois
Certains terminaux permettent de proposer le paiement en plusieurs fois :
- Échelonnement automatique des paiements
- Gestion des échéances par le TPE
- Option intéressante pour les achats importants
Sécurité des transactions par carte bancaire
Le protocole EMV
Le protocole EMV (Europay Mastercard Visa) est la norme de sécurité pour les paiements par carte à puce :
- Authentification cryptographique de la carte
- Vérification du code PIN par la puce
- Protection contre la contrefaçon des cartes
La norme PCI DSS
La norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) impose des règles strictes pour la sécurité des données bancaires :
- Chiffrement des communications
- Stockage sécurisé des données
- Mises à jour régulières des systèmes
Tous les acteurs manipulant des données de cartes bancaires doivent s’y conformer.
L’authentification forte (3D Secure)
Le 3D Secure est un protocole d’authentification renforcée pour les paiements en ligne :
- Vérification supplémentaire de l’identité du porteur
- Généralement par code SMS ou application mobile
- Obligatoire pour les transactions à distance en Europe
Aspects financiers et contractuels
Le contrat d’acceptation CB
Pour accepter les paiements par carte, un commerçant doit souscrire un contrat d’acceptation CB auprès d’une banque :
- Définit les conditions d’acceptation des cartes
- Fixe les commissions sur les transactions
- Précise les obligations du commerçant
Les commissions sur les transactions
Chaque paiement par carte est soumis à des commissions prélevées par les différents acteurs :
- Commission interbancaire (fixée par le GIE CB)
- Commission acquéreur (fixée par la banque du commerçant)
- Éventuellement des frais de location du TPE
Ces commissions varient selon le type de carte et le volume de transactions.
Location vs achat du TPE
Pour s’équiper d’un TPE, le commerçant a le choix entre :
- La location :
- Pas d’investissement initial
- Maintenance incluse
- Renouvellement facile du matériel
- L’achat :
- Coût initial plus élevé
- Pas de frais mensuels
- Nécessite de gérer la maintenance
Le choix dépendra du volume de transactions et des préférences du commerçant.
